¿Cómo funcionan los Servicios Financieros Alternativos?

La siguiente es una introducción detallada a los cuatro tipos principales de servicios financieros alternativos. Esta información proviene del Banco de la Reserva Federal de Minneapolis y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Préstamos de día de Pago

Estos son pequeños préstamos al consumidor, generalmente entre $ 150 y $ 300, respaldados por cheques vencidos o débitos electrónicos autorizados de cuentas existentes. El período de retención de un cheque o tarjeta de débito es el período acordado, generalmente alrededor de dos semanas, o hasta el próximo día de pago del solicitante. 

A menos que el cliente pague el préstamo o solicite un cheque, se le cobrará una tarifa. Los costos financieros de la mayoría de los préstamos de día de pago oscilan entre $ 10 y $ 30 por cada $ 100 prestados. Un préstamo de día de pago típico de dos semanas cobra una tarifa de $ 15 por cada $ 100 prestados, lo que equivale a una tasa de interés de casi 400% anual.

Si el cliente del préstamo de día de pago no tiene los fondos para emitir un cheque, siga el mismo proceso para obtener otro préstamo o extender un préstamo existente. A esto se le llama refinanciamiento o renovación. 

La refinanciación es donde el costo de los préstamos de día de pago comienza a desplomarse. Las estadísticas de CFPB muestran que una quinta parte de los clientes de préstamos de día de pago terminan con al menos 10 o más préstamos, uno tras otro. Por cada nuevo préstamo, el cliente pagará más comisiones e intereses por la misma deuda. El cliente cayó en la "trampa del préstamo del día de pago".

Pago de cheques

Los puntos de cambio de cheques (CCO) pagan la nómina, los cheques del gobierno y los cheques personales a una tarifa fija. Este rango es del 3% al 10% del valor nominal del cheque, o $ US1, el que sea mayor. CCO también puede proporcionar otros servicios y productos. Estos incluyen giros postales, giros postales, pagos de facturas y tarjetas telefónicas prepagas. Cada vez más personas también ofrecen préstamos de día de pago.

Préstamos en base al título de un automóvil

Al igual que los préstamos de día de pago, los préstamos para propiedad de automóviles son pequeños préstamos al consumidor. Utilizan el valor patrimonial del automóvil como garantía. El solicitante no debe tener deudas para ser propietario del automóvil. Cualquier embargo existente sobre el vehículo cancelará la solicitud. El plazo del préstamo suele ser de 30 días. No pagar el préstamo o pagar los intereses para extender el préstamo puede otorgarle al prestamista la posesión de la herramienta.

Casa de empeño

Los prestamistas brindan financiamiento basado en el valor de cierta propiedad tangible que ingresa a la tienda. La mayoría de los prestamistas cobran una tarifa fija por la transacción. También conservan la mercancía durante el período de tiempo acordado. ¿Qué sucede si el préstamo no se amortiza o el préstamo se prorroga pagando intereses cuando expira el contrato? El prestamista confisca la mercancía y puede revenderla.